多地住房公积金贷款利率下调！月供能省多少钱？存量怎么调？

自人民银行宣布下调公积金贷款利率 " 大礼包 " 后，各地纷纷加快跟进落实。5 月 19 日，北京商报记者统计发现，截至目前，包括北京、上海、广州、深圳一线城市，以及湖南、湖北、河北、重庆、辽宁、甘肃、陕西、江苏等在内的多地官宣下调住房公积金贷款利率。下调后，多地首套房普遍执行 2.35%、2.85% 这一标准，百万元首套房贷月供少还金额在 130 — 150 元左右，公积金贷款利率下调直接减少了购房者的贷款利息负担，对于首套和改善型购房者尤为有利，不过需要关注的是，不同地区存量贷款调整时间也有所不同。

多地公积金贷款执行新政

依据《中国人民银行关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，自 5 月 18 日起，下调个人住房公积金贷款利率 0.25 个百分点，5 年以下（含 5 年）和 5 年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为 2.35% 和 2.85%，5 年以下（含 5 年）和 5 年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于 2.775% 和 3.325%。

北京商报记者注意到，已有多地区执行最新标准。" 北京已经下调，新发放的公积金贷款按照最新政策执行，" 据北京住房公积金管理中心客服人士介绍，" 首套房 1 — 5 年公积金贷款利率为 2.35%，6 年及以上贷款利率为 2.85%，二套房 1 — 5 年贷款利率为 2.775%，6 年及以上贷款利率为 3.325%，存量贷款在明年 1 月 1 日起进行调整。"  

杭州住房公积金管理中心相关人士也介绍称，5 月 18 日起，下调个人住房公积金贷款利率 0.25 个百分点。首套个人住房公积金贷款利率 5 年以下（含 5 年）2.35%，5 年以上 2.85%；二套个人住房公积金贷款利率 5 年以下（含 5 年）2.775%，五年以上 3.325%。其中，5 月 18 日起发放的住房公积金贷款按新利率执行，5 月 18 日前已发放的存量贷款自 2025 年 1 月起按新利率执行。

不过，也有地区公积金贷款利率执行更低标准。据 " 西藏住房公积金 " 公众号消息，根据人民银行西藏自治区分行要求，自 5 月 18 日起，下调西藏自治区个人住房公积金贷款利率 0.25 个百分点，5 年以下（含 5 年）和 5 年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为 1.36% 和 1.68%；5 年以下（含 5 年）和 5 年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于 1.686% 和 2.038%。

在盘古智库高级研究员江瀚看来，下调个人住房公积金贷款利率这一政策降低了住房公积金贷款的利率，减轻了使用住房公积金贷款购房者的负担。同时，也鼓励了更多购房者使用住房公积金贷款，进一步促进房地产市场的稳定发展。

存量贷款利率调整步伐现差异

针对政策执行时间，大多数地区都规定为：5 月 18 日（含）以后发放的个人住房公积金贷款，按调整后的新利率执行。5 月 18 日前已发放未到期的个人住房公积金贷款，自 2025 年 1 月 1 日起，按调整后的新利率执行。

但也有地区有不同的规定，对于存量贷款，深圳市住房公积金管理中心指出，5 月 18 日之前深圳市已经发放的个人住房公积金贷款，自今年 7 月 1 日起开始执行调整后的利率。根据《深圳市住房公积金贷款管理规定》第二十三条规定，公积金贷款发放后，遇国家公积金贷款利率调整的，公积金中心应当按季度对贷款利率进行调整。

上海市公积金管理中心明确，5 月 18 日之前已发放的贷款，贷款期限为 1 年的，执行原借款合同利率；贷款期限在 1 年以上的，自 2025 年 1 月 1 日起执行调整后的利率。" 剩余的贷款期限在一年之内，利率不作调整；剩余贷款期限在 1 年以上，明年 1 月 1 日，贷款利率会自动下调。" 上海市公积金管理中心相关人士说道。

除了上海地区外，大连市住房公积金管理中心也规定，5 月 18 日之前已发放的贷款，贷款期限为 1 年的，执行原借款合同利率，贷款期限在 1 年以上的，自 2025 年 1 月 1 日起执行调整后的利率。

对此，易居研究院研究总监严跃进分析称，深圳作为经济特区，拥有根据自身经济状况调整金融政策的特殊权限，这与其城市管理职能和特点密切相关，故而在公积金贷款利率下调方面可能较其他城市更为灵活。尽管如此，这一调整带来的实际节省效果对于购房者而言差异有限。至于上海、大连地区以 1 年期贷款期限规定的情况，影响也几乎可忽略，主要因为选择此类短期限贷款的案例较少，且短期内政策再次调整的空间不大，加之期限短，即便有变化，对当前贷款的实际影响也微乎其微。

购房者能省多少钱？

下调公积金贷款利率有助于进一步降低购房者置业成本，上一次下调公积金贷款利率的时间还是 2022 年 10 月，彼时，人民银行决定，自 2022 年 10 月 1 日起，下调首套个人住房公积金贷款利率 0.15 个百分点，5 年以下（含 5 年）和 5 年以上利率分别调整为 2.6% 和 3.1%；第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即 5 年以下（含 5 年）和 5 年以上利率分别不低于 3.025% 和 3.575%。对比来看，这次下调的力度更大，体现了政策向刚性需求和改善性需求倾斜的原则。

那么此次调整后，购房者能省多少钱？以北京地区为例，根据测算，以贷款金额 100 万元、贷款年限 30 年的首套房为例，如采用自由还款方式，利率调整前最低还款金额 3834 元，利率调整后最低还款金额 3680 元，每月少还 154 元；如采用等额本息还款方式，利率调整前还款金额 4270.16 元，利率调整后还款金额 4135.57 元，每月少还 134.59 元。

据 " 河北住建 " 微信公众号 5 月 19 日消息，河北省各地均已按要求调整到位，进一步满足缴存人合理购房需求。住房公积金贷款利率调整后，以贷款金额 100 万元、贷款期限 30 年，购买首套房以等额本息还款方式为例，购房人将节省近 5 万元的利息，每月月供减少约 135 元。

严跃进进一步指出，此次政策对于后续各地公积金贷款的申请、购房成本的降低以及支持住房消费提振具有积极作用。尤其是叠加房贷首付政策，对于后续购房者积极入市会产生实质性影响。后续 " 低首付 + 低商贷利率 + 低公积金利率 " 的购房模式会形成，全力助力今年房地产销售市场的活跃，也有助于全面提振房地产市场的复苏。

诸葛数据研究中心首席分析师王小嫱表示，公积金贷款利率是为就业职工住房专门制定的资金池，享有一定的住房贷款优惠，下调个人住房公积金贷款利率，将使更多稳定就业的职工以更低成本购房，增强职工的购房能力，刺激稳定就业的职工入市。

北京商报记者   宋亦桐