当负债千万的中产开始财务自救

本文来自微信公众号：ELLEMEN 睿士 （ID：ellemen_china），作者：ccc

生存环境变化越剧烈，越能考验一个家庭的抗风险能力，在一二线城市中产普遍背负的房贷之外，行业衰落、裁员失业、遭遇诈骗、投资失败、创业失败 …… 任何一项都可能引起危机。

危机和风险一直存在，但经历危机之后，如何自救才是更加根本的命题：

一夜间负债千万

Kelly 是 85 后，上海本地人。她出身普通家庭，名下有一套浦东的 48 平米小房。她靠努力在自己的岗位上做到了年薪五十万，十年前用存款和父母的老房子给他们置换了一套次新房。2016 年，新的房屋政策出台，Kelly 决定将浦东的小房换成更大面积的房屋，但网签完成后，她曾经投资的一家民间金融机构出现问题，无法按期支付新房的首付款。瞒着家人，她申请了信用贷。

同一时间，Kelly 职场人际关系也出现了问题，她离开了原来的公司，找新工作时的状态不尽人意，最后谈下来的年薪只有 20 多万。Kelly 的老公是事业单位的员工，工资并不高，所以每个月三万的房贷全部压在 Kelly 身上，这让年薪腰斩的她喘不过气。

而这个时候，Kelly 已经欠下了 750 万的债务。除此之外，她和老公还共同背负着 600 万的房贷。勉强硬撑了三四个月后，Kelly 已经 " 弹尽粮绝 " 了。

比起遇到套路贷诈骗的 Kelly，因创业失败而负债的丹妮，遭受的打击更彻底。

丹妮是从小被富养大的乖乖女，父母做生意起家，她在大学时就有了房和车。但父母有很强的控制欲，丹妮从小被打压着长大，她一直非常自卑。" 我 30 岁之前的所有生活都是安排好的，上个好大学，读一个好的专业，毕业后找一个好的工作，然后找一个好的对象。结了婚管好男人，看好孩子，就行了。"

做了一年的全职妈妈后，为了证明自己，并掌握在家里的话语权，丹妮 2013 年开始创业之路，从淘宝童装店做起。家庭背景潜移默化中影响着她的商业能力，她后来又开了文化咨询公司，并发展出线下实体的书店、咖啡店。

2020 年，丹妮注意到疫情期间的风口行业，于是重新开了家公司。前几个月销售量非常大，钱来得很快，丹妮在市中心最豪华的 5A 级写字楼租下一层海景办公室，也着手要在国外找厂房、开公司。在最春风得意的时候，丹妮和朋友说过，" 一千万在我眼里就和一千块是一样的。"

没想到有一天国外的供应商出了问题，风口过去，四面都是危机，丹妮在国内的投资也都没有回报，贷款还不上，资金链断裂，公司缺口越来越大。直到最后破产，相应的财产都被冻结并刑事立案，他们手头的债务有 1800 万。

丹妮和老公把能卖的资产都卖了，还上一点国内客户的钱。最糟糕的时候，她卖掉了一个奢侈品包包，用这两千块钱交了律师诉讼费，还在朋友圈卖掉了半瓶 " 神仙水 "，400 块钱。

比起财务自救，心态自救更难

比起财务上的自救，心态上的自救反而是更加急迫的第一步。

公司破产以后，丹妮花了很长一段时间疗愈自己，她不能接受自己的失败，并陷入严重的自我怀疑。" 我曾经觉得自己挺厉害的，如今的自信，是这么多年一块砖一块砖拼出来的。破产之后，这个墙也塌了，觉得自己啥也不是，做什么都不会成功了，这个阶段是最痛苦的。"

她没有让父母帮忙还债，希望他们能安度晚年；同时，从心底里，她觉得丢脸，不愿意向父母亲戚妥协。

一个做微商起家、卖农产品的朋友联系丹妮，找她帮忙。一开始丹妮不愿做，" 我以前都是流水几千万的人，现在让我去卖几块钱的东西，好丢人啊。"

持续了一年多的萎靡不振后，丹妮决定振作起来。" 想通了后，我第一个信念就是先让自己站起来，只有这样，才会有转机。"

第一场直播，丹妮的直播间一个人也没有，她自言自语地播了两个小时，" 大家好，这是山东的大樱桃，这是水晶，这是梅枣 ……" 在朋友圈宣传时，她还小心翼翼地屏蔽了十几个分组。

" 先把命留住。"这是 Kelly 在负债最严重的阶段不断提醒自己的事。

那段时间，她每天下班后就在外面闲逛到凌晨，" 当时整个人的状态一塌糊涂，没有人可以讲，哪怕是关系最亲近的朋友。我只能在外面漫无目的地游荡，在马路边上看着车流就想往前冲。实在没有地方逛了，就回到家里，但不进家门，在消防楼道里站着发呆。" 她每天凌晨三四点才回去，整个人都是恍惚的，体检查出了子宫肌瘤，白头发也不断地长出来。

两个月后，在朋友的帮助下，Kelly 向家人坦白了一切。父母把他们住的那套估值 400 万的房子卖了，帮她还清了一部分债务，自己的父母、婆婆以及 Kelly 一家都搬到了置换后的三房居住。Kelly 把原先的房子租了出去，算上公积金和工资，勉强能够还上每个月的房贷。老公的工资用来负担家中全部日常开销。

" 跌落 " 之后，从零开始

中产负债，势必要开源节流。作为都拥有二胎的中产家庭，除了把能卖掉的东西都卖了之外，她们的消费习惯和生活水平也发生了巨大的改变，开始 " 缩着脑袋过日子 "。

小朋友的教育环境变化最大。丹妮的孩子从国际幼儿园毕业之后，选择了普通的公立小学。Kelly 让孩子去上私立小学的计划自然没有了后文。另一方面，她们都辞退了家中的阿姨。

两个人从以前动辄买两三千的衣服，变成逛晚上八九点钟的超市买折扣产品。Kelly 还债最难的时候，生活条件一落千丈，连饭都不吃了。" 早饭从家里拿一点，有什么吃什么，中午在单位我就饿着，没钱吃饭，只有钱坐地铁上班。如果饿了一天，晚饭就简单吃点。"

从前缺乏财务规划意识的丹妮开始培养自己的理财知识，" 哪怕只有一分钱，我也要拿去理财。"

如今，Kelly 被骗的 400 万套路贷已经结案，她不需要偿还这部分的钱，余下二次抵押的债务还在等待开庭。金牛座的她笑称，自己的赚钱能力还不错，哪怕在这样的情况下，已经靠本职工作攒下了十万块钱。

而丹妮的公司在按部就班地打官司清算，她重新开启的创业赚钱计划一点点地步入正轨。虽然每天都要灰头土脸去全国各地跑产地，在地里直播卖水果，但看着银行卡上每天的收入，她觉得很踏实。

至今仍未完全完成财务自救的两个人，说出了类似感慨：她们都庆幸这段惊心动魄的经历发生在 40 岁之前。挫折是对自己的磨砺和沉淀，如果人生当中一定要遭遇一次这样的挫折，她们希望越早越好。

" 现在我仍有信心重新爬起来，无非就是从零开始。"