上半年短期健康险赔付率曝光 四成不到40% 有公司“赔穿”

来源：险联社

“ 有近六成的保险公司综合赔付率低于50%，近四成保险公司不到40%。”

近日，随着各大保险公司纷纷公布2024年上半年个人短期健康险的赔付率数据，消费者们对此展现出了浓厚的兴趣。

特别是以百万医疗险为代表的短期健康险，因其低廉的保费（最低仅需上百元）与高额的保额（可达几百万元）而备受瞩目，成为众多消费者关注的焦点，因为赔付率在一定程度上反映了保险公司产品保障是否满足大多数消费者的需求。

据不完全统计，截至目前已有100多家保险公司，包括50多家人身险公司和40多家财产险公司，公开了它们2024年上半年个人短期健康险业务的整体综合赔付率。

不过，值得注意的是，有近六成的保险公司综合赔付率低于50%，近四成保险公司不到40%。

不同险企赔付率差距较大

短期健康险，作为保险公司面向个人市场推出的保险期限不超过一年且不含保证续保条款的健康保障产品，其核心涵盖了诸如一年期医疗险与重疾险等，其中，百万医疗险尤为广为人知。

具体来看，2024年上半年，大部分保险公司短期健康险赔付率依旧显示“低赔付率”的特征，但这一指标在各家保险公司间展现出显著的不均衡性，个别公司甚至出现了赔付率的极端偏高或偏低现象。

在超过百家的保险企业中，接近六成的公司其短期健康险业务的整体赔付率未能突破50%的门槛，而近四成的公司赔付率更是维持在40%以下。

以几家中大型人寿保险公司为例，2024年一季度数据显示，平安人寿的综合赔付率为44.6%，而太保寿险与新华保险则分别达到了73%和73.9%。

仍有部分保险公司在短期健康险领域面临赔付率过高的严峻挑战，甚至出现了“赔穿”的现象。例如，东京海上日动火灾保险、瑞泰人寿、日本财险、国富人寿、招商信诺人寿等保险公司的综合赔付率分别为1548.68%、602.31%、174.6%、140.29%、120.73%。

那么，何为合理的赔付率区间？有业内研究报告显示，从国际成熟市场的经验，短期健康险的综合赔付率维持在70%至80%之间，被视为一个较为理想的运行状态。如此来看，我国短期健康险市场的整体赔付率水平仍显偏低。

监管部门频繁出手整治

值得注意的是，近年来短期健康险市场中的百万医疗险曾一度风靡，各大保险公司竞相以百万级别的高保额作为卖点，成功吸引了广大消费者的目光，然而，随着市场的快速发展，各类不规范现象与乱象也逐渐浮现，引发了社会的广泛争议与关注。

为规范市场秩序，保障消费者权益，监管部门近年来频繁出手，发布了一系列重要文件，如《关于部分财险公司短期健康保险业务中存在问题及相关风险的通报》、《关于短期健康保险产品有关风险的提示》及《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》等，旨在对短期健康险产品的问题进行常态化监督与纠正。

例如，去年11月底，监管部门针对特定领域采取了进一步措施，要求保险机构报送特药类健康险产品清单，并重点审查与曾涉及“药转保”业务的医疗保险管理机构合作的健康险产品，以加强对此类复杂业务模式的监管。

进入今年7月，监管部门再次加码，于25日下发了《关于开展短期健康险业务自查工作的通知》。该通知明确要求财险机构全面自查，重点排查是否存在承保已确定发生的保险事故、违背保险基本原理的行为；是否存在业务流程中保险公司完全被动、无法有效控制风险的情况；以及是否存在通过人为调整理赔流程等手段，营造符合保险射幸原理的假象，以规避监管要求等不当行为。

对此，有业内人士直言，这一系列举措彰显了监管部门对于净化短期健康险市场环境、维护市场秩序的坚定决心。