延迟退休如何攒钱？个人养老理财蓄势待发 掘金能力仍待提升

财联社 9 月 14 日讯 （记者 曹韵仪）随着渐进式延迟退休办法出台落地，65 后至 80 后的退休年限逐步明确，如何为自己的个人养老金做好规划成为市场热点。财联社记者今日发现，目前个人养老理财收益率平稳，截至目前产品净值表现均超 1，但在个人养老金产品的选择上，不仅理财类产品数量最少，已投入资金的开户人也更倾向于储蓄类产品。

业内人士表示，养老理财产品在金融市场上所占比例较小，反映出当前养老理财市场的发展尚处于初级阶段，但养老理财产品的重要性不容忽视，特别是在延迟退休及人口老龄化背景下，个人养老金需求日益增长，市场潜力较大。

" 个人养老理财产品收益率存在一定差异，总体来说，平均收益率表现比较平稳，也存在一些表现优异的个人养老理财产品，年化能达到 5% 左右。" 今日，融 360 数字科技研究院高级分析师艾亚文对财联社记者表示。

截至 9 月 14 日，理财公司存续的个人养老理财产品共有 26 只。8 月债券市场调整，多数理财收益受到短暂影响，据信达证券数据，截至 8 月底，全市场理财产品破净率为 4.15%，环比上升 1.06 个百分点。但从个人养老理财的稳定性来看，截至目前产品净值表现均超 1，净值率较低的为中银理财 " ‘禄’ ( 5 年 ) 最短持有期混合类理财产品 L"，根据中国理财网，该产品目前净值为 1.00583。截至产品最新披露的 9 月 5 日净值，产品成立以来净值增长率为 0.72%，成立以来年化收益率为 1.40%。

" 个人养老理财产品种类涵盖固收类、混合类等，满足不同风险偏好的投资者需求。尽管短期内收益率有所波动，但长期来看仍能实现较为可观的累计收益，此外，产品也体现了较好的风险控制能力，收益相对稳健，且有政策加持，吸引力还是蛮大的。" 艾亚文表示。

根据《2024 大众养老金融调研报告》，在个人养老金产品的选择上，储蓄产品稳居第一，理财、保险紧随其后。具体来看 61.42% 已投入资金的开户人购买过储蓄产品，分别有 33.33% 和 31.79% 的人购买了理财产品和保险产品，18.21% 的人选择购买基金产品。这种选择一方面符合我国居民较强的低风险储蓄偏好，另一方面也受到近年资本市场疲软影响，大众无法获得收益满足甚至可能面临本金的损失，所以避险的储蓄和保险成了主要的选择。

而根据国家社会保险公共服务平台披露的数据，同样也显示理财类产品数量并不占优。今年 8 月我国个人养老金产品已达 775 只，其中储蓄类产品占比最高，为 60%，有 465 只，基金类产品次之，有 196 只，保险类产品 88 只，占比 11.35%，理财类产品数量最少，仅有 26 只，占比 3.35%。

艾亚文认为，养老理财产品在金融市场上所占比例较小，反映出当前养老理财市场的发展尚处于初级阶段，但养老理财产品的重要性不容忽视，特别是在延迟退休及人口老龄化背景下，个人养老金需求日益增长，市场潜力较大。

" 银行养老理财产品正朝着多元化方向发展，产品类型涵盖固定收益、混合类等多种选择，面临的难点还是很多，比如产品创新问题、投资者教育不足，养老理财的普及率和效率亟待改善。" 艾亚文指出。