深度|银行出现联名信用卡停发潮，为何京东类联名卡屡“遭”银行停发？（上）

今年以来，包括中国邮政储蓄银行、中信银行、长沙银行、浙江民泰商业银行等在内的多家银行发布公告称，将停止发行部分联名信用卡。这些联名信用卡包括各种动漫联名卡、游戏联名卡、咖啡联名卡、出行联名卡等等。

两家银行宣布停发京东类联名信用卡，不少联名卡推出不到2年即宣布停发

日前，根据浙江民泰商业银行（下称“民泰银行”）发布的公告，该行将于2024年4月1日起，停止发行民泰银行京东联名卡（包括民泰银行京东联名标准卡、民泰银行京东联名分期卡、民泰银行京东出行联名卡、民泰银行京东视娱联名卡）。

除了民泰银行之外，今年以来，还有多家银行发布停止发行部分联名信用卡的公告。

近日，全球最大的连锁会员制仓储超市Costco（开市客）发布联名信用卡终止续约公告称，因业务调整，与平安银行联名信用卡的合作将于2024年6月30日终止，并对相关权益作出调整。

今年3月，长沙银行停发京东金融联名信用卡、京东金融爱奇艺联名信用卡、京东金融出行联名信用卡等；今年2月，中国邮政储蓄银行停发广东粤通卡ETC联名卡等；中信银行官网也公告，停发腾讯和平精英联名信用卡、家乐福联名信用卡。

不仅是今年，去年11月，交通银行连发两条公告宣布停止发行山姆优异白金信用卡和沃尔玛信用卡。近年来，像招商银行等机构也曾发布公告表示会停发部分卡种。

对于停发原因，多家银行在公告中解释为“业务策略调整”等。

为什么银行要发联名信用卡这样的产品？现在又为什么停发一部分联名卡？

所谓联名卡，就是联合一些特定的消费场景所推出的信用卡，像是京东、爱奇艺联名信用卡，消费者既可以薅到商户羊毛，商户银行也可以获得新客户，其本质是银行与渠道的资源互换，把信用卡产品推广到每一个垂直细分客群中去。

“这些银行会做专门做推销。抖音、支付宝等平台也会跟银行联名做类似骑士卡这样的联名卡。申请了相关信用卡，在饿了么或支付宝消费，会有一定的优惠。”一名消费者表示。

当然，除了薅羊毛。有些消费者申请联名信用卡是为了情怀。

“有部分信用卡持有者，尤其是年轻人，他们甚至不是为了优惠，就是单纯去收集自己喜欢的联名信用卡，可能一个人申请多张，但后续也不激活使用。这其实对于银行来说就是低价值用户，变相增加了银行的成本。”一名银行从业者告诉蓝鲸财经。

由小见大，随着支付方式多样化出现，大部分的联名卡徒增闲置，难以为银行带来效益。不少联名卡推出不到2年的时间就宣布停发。

广东外语外贸大学金融学院副院长张浩曾表示，从单纯扩客的投入产出比来看，对于商业银行而言，无论是从其联名卡的使用频率、使用量，还是从新增卡的数量来讲，发联名卡对于银行的拓客效果都比较微弱。与此同时，办联名卡可能也会给商业银行增加部分成本，其个人认为这种联名卡的出现可能会越来越少。

京东类联名信用卡、超市类联名信用卡为何频繁“被”停发？

“这些银行停发联名信用卡和市场环境、供需关系等等都有关，这个事件不是独立的。”某银行资深信用卡业务负责人（雷子）告诉蓝鲸财经。

先看看这些银行停发的都是什么联名卡。

从上述官宣信息可以看出，停发的联名信用卡包括京东类联名卡、超市类联名卡、ETC联名卡、腾讯和平精英联名卡。

“先说京东。基本上现在大部分银行都有京东联名卡，市场主流商业银行如中信、招商、交通、平安、广发、民生、兴业、浦发等，很多银行的发卡量早就突破5000万张了。所有银行加起来，这个数字很可怕。但激活并使用信用卡产品的用户一共就这么多人，很多银行都是‘懒政’，一窝蜂在推京东联名，但地方商业银行肯定竞争不过主流商业银行，因为基数在那儿了，再抢这部分份额也没有太多意义。”

雷子表示，以后很有可能会看到更多的银行宣布，停发京东联名的信用卡。爱奇艺和腾讯的情况，也与京东类联名卡类似，以后相关联名信用卡也可能被某些银行宣布停发。“可以看看，实际上哪些银行宣布停发，其对应的信用卡部相关项目团队大概率就是‘懒政’，从众不去探索符合自身特色的信用卡产品。”

“其次是超市类的联名信用卡。有一部分超市说是全国性的，但实际上门店数量不多，触及不到三四线及以下城市，客群很有限。比如交通银行停发的沃尔玛，不就是在中国市场上节节败退。像Costco（开市客）、家乐福这些超市，他们可跟银行置换的客户资源是很有限的。” 雷子指出。

“最后是ETC，这个联名早3年前各家银行都发，这是因为国家政策问题，现在很多银行也都不发了，所以夹在这次事件中，这算是一个个例。” 雷子表示。

另一名专门负责信用卡业务的银行人士李梅（化名）告诉蓝鲸财经，银行信用卡业务所涉及到的前期成本包括但不限于：联名费、IP费、制卡费（产品定制）、邮寄费、礼品费（权益、刷卡金、会员费、各种与提现相关的成本或费用）、信用卡业务员绩效工资。

后期成本包括：管理费（只要客户后期用卡，应该可以覆盖）、如果有投诉则还有投诉处理费用。

“所以银行的联名信用卡成本是不少的。” 李梅感叹。

但是，多个信源向蓝鲸财经表示，这种联名信用卡并不会消失。

“停发的都是一些没有太多价值的联名，但比如银行和三大运营商的联名信用卡，或者像此前银行与车企发行的联名信用卡，这些领域的客群是重度信用卡用户，推联名信用卡可带来的利润还是可观的。”