富豪为0岁宝宝买亿元保单，5岁起每年领300万元？中邮人寿天价保单刷屏

访客 2024-06-06 12:37:55 77012 抢沙发

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本文来源：时代财经作者：周梦梅

来源：图虫创意

六一儿童节刚过，一张亿元保费超大单引发保险圈关注。

近日，一张亿元保单的 " 喜报 " 在社交平台刷屏，该保单名为 " 邮爱一生年金保险 "，是中邮人寿保险股份有限公司（下称 " 中邮人寿 "）名下产品。

据一名保险中介的朋友圈介绍，客户一次性缴费 1 亿元投保了该产品，被保险人（受益人）为 "0 岁宝宝 "，自 Ta 5 岁开始，每年可领 300 万元年金，持续终生。除去每年领取的 300 万收益，这 1 亿元的保费最后也基本能返还给被保险人，当作财富传承。

6 月 5 日，中邮人寿相关人士向时代财经确认，" 邮爱一生年金保险 " 为该公司产品，该公司北京分部最近确实卖出一张亿元保单。至于该保单的投保人情况，该人士表示不清楚。

若为个人购买，这位来自北京的富豪或是一次性交齐了全部保费。喜报下方的小字显示，这张亿元保单的缴费方式为趸缴（一次性缴清全部保费），已过犹豫期。

来源：保险中介朋友圈

中邮人寿成立于 2009 年，由中国邮政集团有限公司控股，为国内规模最大的银行系寿险公司。据中邮人寿 2023 年四季度偿付能力报告，其 2023 年全年保险业务收入 1098.66 亿元，迈过千亿大关，成为第 7 家在保费规模上突破千亿的寿险公司。

每年可领 300 万年金

" 该产品是一款快返型年金险，最大的特征是第 5 年开始返还一定收益，该产品具备一定的理财功能，相当于大额存单的代替品。" 一名保险经纪人林琳（化名）告诉时代财经，该产品的长期收益率（IRR，内部收益率）达到 2.85% 左右。

根据林琳提供的保费对应保险金额测算表，如果上述保单的投保人一次性缴费 1 亿元，且被投保人确实是 0 岁，那么自其 5 岁开始，每年可以领取 300 万元的年金，4 岁时还可以一次性收到 1000 万元的 " 关爱金 "。

该保险合同从侧面佐证了这一点。据 " 邮爱一生年金保险 " 合同条款，若一次性缴清保费，在保险责任开始日后的第 5 个保单周年日，将按照首期保险费 X10% 的比例给付 " 关爱金 "。按照以上条款，4 岁领取 1000 万元 " 关爱金 " 属实。合同还显示，从第 6 个保单周年日开始，公司将在每个保单周年日按照合同约定的基本保险金额给付 " 生存年金 "。不过，该保险合同并未注明基本保险金额的计算方式。

" 根据产品的现金价值，除去每年拿到的收益（年金）外，缴纳保费基本可以全部返还给投保人或（被保人）。" 林琳告诉时代财经，过了产品的锁定期，保单的现金价值基本大于缴纳的保费。

这意味着，这张 1 亿元的保单，除去 " 关爱金 " 和每年 300 万元年金外，过了产品锁定期后，1 亿元的保费本金大概率也可以返还给投保人或被保人。

时代财经注意到，这份亿元保单还具备 " 贷款功能 "。据 " 邮爱一生年金保险 " 合同条款，该保单可以申请办理保险单质押借款，借款金额不得超过借款时保险单现金价值扣除其他欠款后余额的 80%。

巨额保单虽少，但也并非不存在。

今年 2 月 29 日，汇丰保险香港签发了一张 2.5 亿美元（约合人民币 18 亿元）的人寿保单，打破了吉尼斯世界纪录的最高价值人寿保单纪录，这一消息也被广泛关注。

当时汇丰人寿香港和澳门首席执行官爱德华 · 蒙克瑞夫在接受媒体采访时透露，签单人是一位来自亚洲的超高净值客户，拥有多国国籍。该保单为 " 汇珑环球寿险计划 "，是具备财富保值及传承功能的终身保障寿险计划。

或不具备免避税功能

明亚保险经纪人李利（化名）告诉时代财经，其接触到的一些富裕人群买大额年金险，主要是用作理财，多出于安全性和稳定性的考虑。

" 目前 3 年期的大额存单收益率虽然也能达到 3% 左右，但长期来看存款收益率是下降的，而且银行的收益率是单利。相比之下，年金险能够锁定更长期的收益率，且是复利，利息和本金一起产生收益更可观。此外，年金险专款专用，可以预防大额现金留在手中出现投资失败或遭挥霍情况，安全性更高。" 李利说。

这张亿元保单有无出于避税或避债的考虑？

上海新古律师事务所律师王怀涛告诉时代财经，这种巨额商业年金险基本不具备免避税功能，当下人身保险的债务隔离功能也在逐渐受到限制。

" 不同于企业年金、职业年金，商业年金险并无可以抵扣个税的规定，但保险的理赔款免纳个税。此外，除非特殊险种有个别政策进行有限节税外，保险一般不存在避税的功能。" 王怀涛表示。