低利率时代，谁还在借年化50%的“医美贷”？

" 当利润达到 10% 的时候，他们将蠢蠢欲动；当利润达到 50% 的时候，他们将铤而走险；当利润达到 100% 的时候，他们敢于践踏人间的一切法律；当利润达到 300% 的时候，他们敢于冒绞刑的危险。" 马克思的这句话用在医美贷上一点也不为过。

在存贷款利率不断下降的当下，还有什么贷款能谋求高收益？医美贷当之无愧，动辄 24% 以上的年化利率使得医美贷屡禁不止。

近年来，医美成为重要的消费赛道，据艾媒咨询的数据显示，2022 年我国医美市场规模达到 4934 亿元，到 2025 年将超过 8000 亿元，年复合增长率高达 14.37%。伴随着医美成长起来的还有各式各样的 " 医美贷 "、" 医美分期 "" 美容贷 " 等以医美为消费场景的消费贷。

从 2016 年，互联网金融平台兴起后，医美贷乱象一直是消费者关注的焦点，即使到了现在低利率时代，医美贷款依旧存在高利率现象。其实早在 2019 年至 2021 年，监管层面先后出台《关于进一步加强医疗美容综合监管执法工作的通知》、《打击非法医疗美容服务专项整治工作方案》等多个方案和倡议整治和规范医美行业相关活动，然而时至今日，医美贷依然有着年化利率超 24% 的违法利率水平，为了谋求高收益，甚至有医美机构铤而走险，擦边 " 传销 "。

" 医美贷 " 的 " 传销 " 属性

目前，医美贷本身不违法，但作为消费贷的一种，它受到消费贷相关法律法规的监管，年化 24% 利率作为消费贷上限，自然也是医美贷的上限。

消费贷款利率在不同的申请渠道贷款利率有差异，据钛媒体 APP 统计，银行个人消费贷款，月利率一般在０.5％－１.5％之间；正规金融机构个人消费贷款，月利率一般在１.5％以下，再高也不会超过 2％；网贷平台提供的个人消费贷款利率年化利率普遍在 10％以上，一般不会超过 24％，也就是月利率 1.5% 到 3.5% 之间，而大部分 " 医美贷款 " 会选择与网贷平台合作。但其实向银行申请消费贷，也可以用于医美范畴，因此银行并不会过问贷款后钱的用途，他们更多会关心这笔钱能不能按时还上，这么看来那些借了年化 20% 甚至 30% 的人是否开始后悔了？

在电视剧《新生》中，男主角的初恋张萱为了更好融入社会，刷信用卡整容变美，信用卡透支后借网贷进行整容、修复，每次动刀都需要十几万，这哪里是一个大学生能够承受的，最终只能通过其他非法手段抵债。

现实生活中类似的故事并不少，有前医美机构员工向钛媒体 APP 透露，在比较不正规的 " 黑 " 医美店中，5% 月利率以上的贷款是很常见的，通过年化后利率超 24%，已属于违法范畴。

医美店 " 引诱 " 客户签贷款单主要有以下几步，首先，面诊后提出各种各样的问题，但并不直接报价，给客户制造紧张和焦虑，然后开始推荐各种各样的产品和方案，如果客户接受了这些产品和方案，就进入到了支付环节，这时，多个有职位的经理一拥而上，开始给客户挨个算账，一般是先算产品和服务的原价，然后再辅以眼花缭乱的打折，在客户还在 " 蒙圈 " 的时候，最终价格他们就算好了，最低也有小几万的价格，正好卡在客户预先消费的承受能力范围边际，从而引诱他们签下贷款单。

医美贷主要分两种，第一种类似 " 高利贷 "，下手的对象就是那些涉世未深但爱美心切的小年轻，他们满足 " 没钱、不敢让家里人知道、单纯好骗 " 的人设，因此一入医美，就很容易遭到欺骗。

第二种是招工医美贷，这类型的医美贷则分成多种情况，有 " 真做真贷 "，也有 " 不做也贷 " 等。

" 真做真贷 " 是指医美机构会推出招聘信息说要高薪招人，并且招聘的岗位范围很广，上至总助、经理，下至美容护士，加入公司后，公司会以 " 作为医美员工，形象和行业存在出入，可能会导致客户不信任 " 等说辞，要求让新员工做项目，并保证给他们内部员工价格，远低于市面价格，更加实惠，从而引诱他们签约分期贷款。

其实，在国际社交网站上可以看到不少这样的骗局，医美机构要求加入该机构的员工必须接受整形手术，并且有着清晰的客群定位，即涉世未深，单纯易骗，即网络上常说的 " 小白 "。

据某医美员工向钛媒体 APP 透露，她在业内听说过 " 真做真贷 " 这类情况，一位初入社会的 " 小白 " 去了贵州某美容医疗机构应聘总助岗位，虽然招聘时候考官表示自己是正规机构，筛选条件很严格，但 " 小白 " 表示，面试问的问题并没有很 " 专业 "，中间会穿插很多涉及 " 个人隐私 " 的问题，例如，家庭情况，在当地是否有亲戚等，以及会做一些性格测试。" 小白 " 入职后发现同期面试的女生大多数都进来了，大家都有一个共同的特点，就是文文弱弱，胆小内向。入职后，她们先后被以 " 更好向客户展示公司技术能力 " 为由，并以 " 内部员工的超低价 " 为诱，在公司体验医美项目，没有钱的员工则会被硬性要求和公司要求的平台签订医美贷，公司表示这是入职转正的一个必备条件之一。

此外，该 " 小白 " 说，为了让条件更具吸引力，公司表示，他们进行医美后的恢复期，可以让他们带薪休假。他们做的项目大多是割双眼皮、垫鼻子、削骨等小型项目，大部分员工第一次做完整形并度过了恢复期后表现还不错，因此有些员工会选择继续签订医美贷 " 让自己变美 "。

然而，在该 " 小白 " 的记忆里，公司会以试用期为幌子不和员工签订劳动合同，而公司会每个月扣除那些签医美贷同事的工资，有一部分工资不够还贷的同事会被老板要求加强业绩赚钱，并继续签下新的贷款合同，可能一开始是月利率 3.5%，但一次还不上月利率就会加到 4%，并按没归还的部分重新计算，周而复始，这就导致贷款年化利率越滚越大，甚至达到年化 50-60% 的情况。

图片来源 @X

" 不做也贷 " 是指没有医美相关消费，但是却可以贷出 " 医美贷 "。据钛媒体 APP 了解，医美公司会在员工入职之后进行培训，并表示培训属于有偿授课，没有钱的员工需要和美容院签订医美贷从而支付这部分学费，此外，公司会给学员 " 画饼 "，等培训结束入职后赚一两个月就能把这部分钱填上。

因此会出现很多平台产品套现和贷款套现的情况，公司会要求员工去公司的电商平台用 " 医美贷 " 购买商品，产品的发货是公司自己说了算，一般公司会选择不发货，而直接将这部分贷款套现。

其实医美圈子信息交互很频繁，当有一部分 " 受害者 " 意识到被骗后，消息会很快传开，然而他们并不能做到立即止损，为什么这些 " 受害者 " 上当后会像入 " 传销 " 一样为医美贷卖命，进而成为 " 施暴者 " 呢？

首先，正如上文所说，整容是会 " 上瘾 " 的，见识到自己不断变美后，" 小白们 " 会说服自己以 " 内部员工 " 价格继续贷款保持自己的 " 美丽 "，也正因此他们的月供越来越多，这使得他们以同样的方式发展 " 下线 "，拉越多人来医美，并通过医美贷获取更多的 " 提成 "，这是这部分人乐不思蜀的原因。另外一些人是为了赚取 " 拉新 " 入伙的 " 手续费 "，据钛媒体 APP 了解，医美销售人员如果成功 " 拉 " 入一名 " 下线 " 就可以获取 10%-20% 的手续费提成，并且每个月梯型增加，一旦达到 " 入伙 " 特定人数，提成会上升至 20%-30%，并按考核指标依次上升。

网贷平台是 " 医美贷 " 的温床

根据钛媒体 APP 了解，以下 24 种渠道都是可以获取 " 医美贷 " 的，其实许多我们常用的 APP 都可以看到 " 医美贷 " 的身影。例如各种 "XX 秒到 ""XX 分期 " 等网贷平台，表面看起来他们做的都是合法的分期贷款、消费贷款的业务，然而据医美贷的 " 受害者 " 所言，医美公司会和这些平台另外签订合同，可以理解为分期平台只是幌子，利用知名平台骗取消费者的安心，实际上背后的出借人是医美公司。

医美贷套路多，想从医美贷脱身更是不易，因此，消费者在选择医美贷或者别的消费贷的时候，应充分了解贷款的风险和后果，不仅仅要根据自己的经济状况和实际需求做出决策，也需要在进行贷款的时候审查发放贷款机构是否具备发放贷款资质以及贷款利率是否超过了法定的 24% 年化利率的标准。

爱美之心，人皆有之，初入社会的年轻人面对 " 变美 " 诱惑被套路也情有可原，但还是呼吁年轻人遇到不明白的事物，多向亲友求助，提高防骗意识，切勿让套路满满的 " 医美贷 " 成为变美道路上的 " 拦路虎 "。（本文首发于钛媒体 APP，作者｜李婧滢，编辑｜刘洋雪）