渤海银行来到悬崖之上：虚假贷款、不良飙升、业绩双降

来源：行长择要

近期，渤海银行因多起虚假贷款问题及多项违规行为，频繁受到监管部门的处罚，同时其投诉量也居高不下，进一步加剧了市场对其内控和管理能力的质疑。

这一系列事件不仅暴露了渤海银行在风控和内控方面的严重漏洞，也引发了管理层的深刻反思和重大调整。

据国家金融监督管理总局青岛监管局行政处罚信息公开表显示，渤海银行股份有限公司青岛分行因信贷资金管控不到位、异地贷款管理不审慎，被警告并罚款人民币八十万元。

行政处罚依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条。

青岛市网络纠纷人民调解委员会AI调解员评析，如果银行出现信贷资金管控不到位、异地贷款管理不审慎的情况，这可能涉及到《中华人民共和国银行业监督管理法》中提到的“严重违反审慎经营规则”和“未按照规定进行信息披露”的情况。根据上述法条：

根据第四十六条的规定，如果银行违反了审慎经营规则，国务院银行业监督管理机构可以责令改正，并处以二十万元以上五十万元以下的罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

根据第四十八条的规定，如果银行违反了相关的法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定，除了依照前文提到的规定处罚外，银行业监督管理机构还可以采取其他措施，如责令对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分或警告，并处以五万元以上五十万元以下的罚款。

因此，银行在出现信贷资金管控不到位、异地贷款管理不审慎的情况下，可能会面临上述法条所述的处罚。具体的处罚结果取决于违法行为的性质、程度以及是否构成犯罪等因素。

虚假贷款问题频发，监管处罚不断，内控管理待加强

2024年上半年，渤海银行已多次因违规问题被监管部门处罚。

其中，6月27日，国家金融监督管理总局宜昌监管分局对渤海银行宜昌分行开出罚单，罚款45万元，原因是该行“发放虚假商用房按揭贷款且形成风险”，并对相关责任人给予警告。

这一处罚决定揭示了渤海银行在贷款审批和风险管理上的严重漏洞。虚假贷款问题不仅损害了借款人的利益，也破坏了金融市场的稳定秩序。

实际上，渤海银行因类似问题被罚并非首次。

2024年以来，该行已多次因贷款业务违规被监管部门处以罚金。例如，2月27日，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元；5月23日，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；紧接着次日，南宁分行则因贷款“三查”制度执行不严、票据业务管理失控未纳入集团客户统一授信体系、以及违规转嫁成本等多重问题，被重罚70万元。

不良贷款率高，营收与净利润下滑，利息净收入大幅下降，高管变动与管理层调整

渤海银行不仅面临监管处罚的压力，其资产质量也令人担忧。

根据年报数据，2023年渤海银行的不良贷款率上升至1.78%，较2022年末上升了0.02个百分点，高居全国12家股份制银行首位。

其中，房地产业不良贷款率更是从2019年的0.14%飙升至2023年的3.65%，对公房地产业不良贷款率和对私个人住房和商业用房贷款不良率均大幅上升。

值得注意的是，近年来，该行为了降低房地产不良的影响并加速资金回笼，与多家曾经的合作伙伴断绝关系，包括已暴雷的恒大地产。

据天眼查信息显示，仅2023年，渤海银行与恒大地产相关的诉讼案件就超过250起，主要涉及票据纠纷和追索权纠纷。这不仅增加了渤海银行的不良贷款金额，也对其资产质量和盈利能力产生了负面影响。

此外，渤海银行的拨备覆盖率仅为156.94%，显著低于行业平均水平，这进一步加剧了市场对其应对未来不良贷款上升风险的担忧。

此外，渤海银行净息差的快速收窄是导致其业绩下滑的主要原因之一。

2023年，该行的净利息收益率已降至1.14%，在全国12家股份制银行中垫底。这一数据较2019年的2.21%大幅下降，直接导致利息净收入从2019年的229.1亿元缩减至2023年的176.46亿元，降幅达到了22.16%。

渤海银行近期发生的虚假贷款问题、多项违规被罚、投诉量高企以及高管变动与管理层调整等事件，不仅暴露了该行在风控、内控、资产质量和客户服务等方面的诸多问题，也为其未来的发展敲响了警钟。