银行出手，新一轮刺激消费开始了

还是熟悉的节奏，新一轮刺激消费开始了，且是真金白银的开始了！

继《提振消费专项行动方案》提出之后，个人消费贷新政落地：额度最高50万，最长7年！

为了能让大家多花点钱，相关部门也算是挺卖力了，银行现在也开始给 "加把劲" 了。

目标很明确，就是希望大家能 "多花花钱"。如果有意愿、但是钱不够，可以找银行再多 "商量商量"。

需要提醒大家的是，借不是问题，关键是后边还得还，也就是自己得 "有能力" 或者是 "有预期" 去进行还贷，否则超出自己能力范围逾期未还，最后还是要跟征信去挂钩的。

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刺激消费，一直是这两年的主旋律，每年都可以说是“消费促进年”。

新闻通稿中，从国家到地方，刺激消费的举措层出不穷。

从发放消费券到举办购物节再到舆论层面疯狂造神网红城市，所有城市都在配合这一定调。

甚至还想方设法推动一系列签证便利化，吸引外国人来华消费。

在经济形势面临严峻考验的情况下，寄希望于消费拉动增长是一条被历史验证过的正确道路。

最典型的就是08年金融危机的时候。

我们当时之所以能够快速走出漩涡并且重返繁荣的关键，四万亿基建建设+大规模家电下乡搞下沉消费。

于是，大量在三十年经济高速增长中拥有充分储蓄的农民跑步进城，用口袋中积攒多年的人民币为大量基建投资买单，为大量家电消费品买单，从而盘活了大国的经济运转。

如今来看，效果怎么样呢？

2024年中国社会消费品零售总额同比增长3.5%，远低于疫情前8%-9%的增速，也低于同期现价GDP增长率（4.2%）。

政策出尽，消费对经济的拉动却一直不乐观。

之所以出现这种情况，主要还是靠刺激靠补贴只是改变了消费结构，而非真正提升了居民的整体消费能力。

核心问题，居民消费，钱从哪里来？

08年我们的居民杠杠率只有18%左右，如今我们的居民杠杆超过63%。

数字背后是，我们的城镇化率已经到了历史新高，我们居民的杠杆率已经到达历史顶点。

当居民消费的流动性已经被住房彻底锁死，再去奢谈消费，心有余而力不足。

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最近财经作家吴晓波的一席话引发了全网热议：

中国的储蓄总额高达145万亿元，平均每个人应有10万元存款，储蓄率达到43.4%。如果能把储蓄率降低10%，拿出14.5万亿来用于消费，那中国的内需肯定“嗖嗖”往上涨。

这话听着挺有道理，但评论区却炸了锅——

“我倒是想花钱，但钱从哪儿来？”

“存款人均10万？我连花呗都快还不上了！”

这背后的矛盾，恰恰戳中了当下中国经济的痛点。

中金公司发布的2023年中国财富报告，应该能看出其中的问题所在。

这个图应该展示的足够清楚了，我们整体财富群体分布情况的现状是，金字塔顶尖的人群掌握着更多财富，拥有更多社会资源，财富牢牢框定在“二八法则”之内。

只不过，这个二八法则不是20%的人掌握着80%的财富，而是2%的人掌握着80%的财富，万分之六的人，掌握着30%的财富。

实际情况，并不是居民有钱不消费，而是真正有钱的人不愿意消费，而想消费的人没有钱。

对这些富裕人群，他们的基本需求，包括吃穿住行游基本上都得到满足了，如果没有新的需求点出现，他们的消费增长也会有限。

这也是为什么我们的居民存款都已经接近150万亿，消费依然不足？

富人的消费是饱和的，穷人的消费是透支的。

所以，当下内需不足没有什么特别玄妙的原因，不是缺乏消费场景，不是消费商品不够优质，正是居民负债过高导致真实的消费能力被完全透支，收入预期的不乐观导致消费信心下降。

这就陷入了一个现实悖论，政策层面千方百计营造条件想让消费者消费升级，而消费者双重重担压身只能千方百计消费降级。

矛盾之下，自然不足以支撑拉起消费的艰巨任务。

可怕的在于，2022年以来，大家的消费习惯都在朝着省钱和性价比的方向转换。

风靡小红书的山姆穷鬼套餐，12.9元的汉堡王，12.5元的喜茶，9.9元的奈雪的茶和瑞幸，还有9.9元就能搞定的自助小火锅，5块9的宫保鸡丁盖饭，3元就能吃到的米村拌饭自助，甚至1分钱一杯的柠檬水……

穷游出门，挑战如何一天出游只花费100元，特种兵旅游，一天逛6个景点，夜里只睡三个小时。

手机已经不像前几年一样，一两年就换一个新款的，现在能用则用，一个手机用三四年很正常。

这些在网络上突然爆火并被年轻人争相模仿的生活消费行为，其实都是当下消费习惯的体现。

消费模式变得更加弹性，人们更倾向于修理而非更换物品。

消费习惯具有惯性，一旦形成之后很难逆转。

所以，解决消费问题的动作要快，要迅速，并不是只看短期的刺激，更要考虑长期的保障和对大家行为的长期影响。

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说到底，要想解决消费不足的问题，没有捷径，补贴仅能短期刺激，关键还得让老百姓的钱包真正鼓起来。

比如，对存量房贷利率下调，对于购置家电、家具、汽车等消费品的补贴，包括近期拉股市增加老百姓财产性收入都是很好的政策。

所以想要根本上发展消费，更加底层的操作依然是产业发展，扩大就业，做好分配。

3.17日的《提振消费方案》，也确实提到了一些实实在在的刚性需求，：

比如科学合理提高最低工资标准。这就是针对收入的了。

比如落实劳动法，让劳动者真正享受到八小时工作制、双休，而不是在无尽内卷；

比如增加城乡居民保障，托举居民的养老、教育、医疗底线。

比如继续消费补贴

.....

唯有把“没钱花”变成“有钱敢花”，把“透支消费”变成“安心消费”，这场消费升级的硬仗才算真正打响。

毕竟，烟火气十足的市井繁荣，从来不是靠报表上的数字，而是千万个普通人手里有余钱、心里有底气。