唤醒“沉睡账户”对银行而言“累人累己”，但却是必行之路

近日，工商银行、农业银行等多家银行先后发布公告称，将对 " 沉睡账户 " 开展提醒提示工作，时间截止到 2024 年 10 月 15 日。

据央行官方数据，截至 2023 年末，全国共开立银行卡 97.87 亿张，同比增长 3.26％，其中借记卡 90.20 亿张，同比增长 3.92％，信用卡和借贷合一卡 7.67 亿张，同比下降 3.89％，折算下来，我国人均持有银行卡数量为 6.93 张，但其中大部分卡是 " 沉睡账户 "。

" 沉睡账户 " 问题一直存在，为何银行选择现在下手清理呢？

清理 " 沉睡账户 " 有助于保障金融安全，盘活市场资金

" 沉睡账户 " 通常指的是一年以上未发生任何交易且账户持有人也未进行任何操作的银行账户。这类账户长期处于休眠状态，不仅占用了银行大量的系统资源，还可能被不法分子运用，进行洗钱、电信网络诈骗等违法犯罪活动，因此，开展沉睡账户唤醒行动，对于保障金融安全、提升银行运营效率具有重要意义。同样，近日来多家银行宣布取消无卡存取款业务，其主要原因也是无卡现金业务风险大，从储户、银行以及金融市场的角度出发，该业务将逐渐被取消。

其实自 2023 年 10 月开始，国家金融监督管理总局就组织开展银行 " 沉睡账户 " 提醒提示专项工作，该工作将持续 1 年，由各银行机构对 " 沉睡账户 " 持有人进行提醒和通知。目前工作剩余时间已经不足 5 个月。

本次规整的 " 沉睡账户 " 范围是指截至 2023 年 9 月 30 日以来，5 年及以上未发生主动交易且账户中有余额的个人银行账户。具体包括：一，5 年及以上未发生主动交易的活期储蓄或结算账户 ( 不含信用卡账户 ) ；二，到期不自动转存且到期之日起 5 年及以上未发生主动交易的定期存款账户（主动交易是指存现、取现、转账、消费等除计结息、账户管理费以外的交易）。

据钛媒体 APP 了解，截至 4 月 25 日，睢宁农商银行已唤醒 " 沉睡账户 "544 户，盘活 " 沉睡资金 "213 万元；截至 2024 年 3 月末，青岛银行济南分行触达 " 沉睡账户 "24,715 户，涉及金额 983.78 万元，其中唤醒 333 户，唤醒金额 63.76 万元；河北各银行机构已提醒提示 " 沉睡账户 " 超 470 万户，唤醒成功账户近 50 万户。

惯用银行卡不易更换，盘活 " 沉睡账户 " 困难重重

为什么大家会有那么多银行卡呢？据钛媒体 APP 了解，不少人表示因为工作变动、小孩读书和炒股等原因，先后在十几家银行开过户，但实际用的只有一两张。因此可以归纳以下五类最常用的银行：一是工资卡所在的银行，二是离家最近的银行，三是孩子学校缴费等所指定的银行，四是金融交易、投资交易指定的银行，五是具有较强和较特殊业务的银行。

为什么要盘活这些 " 沉睡账户 "？首先，自 2016 年 12 月 1 日起，同一个人在同一家银行只能开一张 l 类卡，而对于 II 类卡则有多种限制；其次，伴随监管规定越来越严格，银行对于开卡证明、开卡手机号等多个关联信息都从严审查，可以说现在要办一张银行的 l 类储蓄卡并带有网上银行功能是比较困难的，这会导致用户习惯于一两张常用卡，而造成其他行的卡沦为 " 沉睡账户 "。对于盘活 " 沉睡账户 " 银行的积极性并不高，一方面希望可以盘活 " 沉睡账户 "，让这部分用户可以重新成为银行的用户，另一方面又不希望已有的客户和业务被其他银行抢走。

目前银行对于 " 沉睡账户 "，少部分采取对这些账户进行销户的做法，大多清理工作是限制账户部分功能，并可通过前往网点验证、激活后重新使用。部分银行表示，如果涉及的 " 沉睡账户 " 有余额，该账户会被限制金融功能，客户须持有效身份证明和银行卡到就近银行网点柜台刷新账户信息。如果账户没有余额，且不与基金债券等相关联，会自动销户，若要重新启用，须持有效身份证明和银行卡到就近银行网点柜台刷新账户信息，交清相关费用才能启用。

据钛媒体 APP 了解，这项工作开展了半年多但是进展缓慢，原因有以下两点，一是很多用户忘了自己还有这家银行的银行卡，不仅余额不多且历时太久已经找不到卡了，或者是持卡人的地理位置发生了改变，可能出国了或者搬到了别的地方，对于他们来说跑一趟到开卡银行重新办卡激活的成本远高于卡里的余额，此外重新激活后还需要定期打理，对于他们来说都是费时费事的；二是由于以前对银行卡留存认证的手机号不需要进行实名制，因此很多银行卡的留存手机号和持卡人并不匹配，包括也存在换手机号和手机号注销等情况，导致现在银行在 " 唤醒 " 过程中无法找到持卡人，还存在一定的 " 扰民 " 现象。

对此，不少用户也表达了一些 " 不满 " 和 " 质疑 "，" 银行是管理者，储户是被管理者，解释权也都在银行，储户根本没有提反对意见的份。因此很多人都抱着‘躺平’的心态表示，银行直接给注销了就行，干嘛还要来交涉半天。"

也有人质疑，" 按照这个程度清理 " 沉睡账户 " 银行的净开卡率要转负了，是不是开卡作为一次考核 KPI，现在唤醒‘沉睡账户’变成另外一次考核？储户被银行反复‘摩擦’，只是当成做业绩、做报表的工具？"

银行不积极，用户不配合，盘活 " 沉睡账户 " 仍有一定困难需要克服。

（本文首发于钛媒体 APP，作者｜李婧滢，编辑｜刘洋雪）