小贷公司名下多款APP上架“套娃”产品 该如何监管？

近日，应用商店排查贷款类APP资质的消息引发关注。有业内人士称，排查贷款类APP已经是常规操作，以前也是查一次下架一批。但此次消息称，将重点排查小贷公司APP向外导流至无资质放款方的情况。

浏览各家应用商店，贷款类APP不可谓不多。其中，APP的公司主体若是小额贷款公司，一般都是具有网络小贷牌照、具备全国范围展业资质的公司。而网络小额贷款牌照已于2017年被叫停，市面上的大多数小额贷款公司只能在本地展业。

不过，每经记者也发现部分小额贷款公司，并无网络小贷牌照，仍上架了多款贷款类APP。记者实测发现，部分APP背后的实际放款人并非小贷公司自身，而是用于将客户导流至其他第三方助贷平台。所属地区的小额贷款公司协会称，如果没有网络小贷牌照，即使上架APP作为产品的宣传渠道，公司仍必须通过线下来放款。但也不排除该公司为其他放款方做导流，比如与银行进行合作。

作为地方金融组织的小额贷款公司，一般由省（区、市）人民政府及地方金融管理局负责具体的监管。每经记者了解到，目前各地对小额贷款公司上架APP的监管要求并不完全一致，但大部分地方金融监管部门并不对上架APP这一行为有特殊要求，同时也指出如果没有网络小贷牌照，则不能通过APP跨区展业。

小额贷款类APP众多，部分并无网络小贷资质的公司上架“套娃”产品

在软件开发者眼中，提供贷款服务的APP（此处不包括消费金融）主要分为两类：一类小贷类APP，背后的公司主体必须是持牌的小额贷款公司；另一类是助贷类APP，背后的公司主体一般不具备放贷资质，而是作为信息服务中介为放款方匹配客户。

一家软件开发商告诉每经记者，小贷类APP和助贷类APP是两种不同的类型，在应用商店的难易程度也存在明显差异，前者对公司主体的小额贷款资质有明确要求，“没有牌照的话，iOS那个肯定上不了，安卓的话，就算成功上架，也可能几天就被查封掉了”；后者则不审查公司主体的相关放贷资质，但前提是合作的投资方须具备相关牌照。

以华为开发者联盟公示的应用资质审核要求为例，涉及小额贷款业务类型的应用必须具备《小额贷款公司经营许可证》或省政府及以上级别发放的相关批文等资质。

图片来源：华为开发者联盟

如果是贷款平台类应用（贷款超市、助贷），则需要具备金融监督管理部门的许可文件、《合作明细》（应用内涉及的合作贷款机构及相应的贷款产品明细）、应用内涉及的合作单位的金融监管部门备案登记文件（如金融许可证、《小额贷款公司经营许可证》或省政府及以上级别发放的相关批文），以及应用内涉及的合作单位的授权书或合作协议（授权书或合作协议需注明具体合作贷款产品，应用内需注明贷款产品名称、产品提供方，应用内贷款产品名称需与合作协议内贷款产品名称一致，产品提供方需与合作单位一致）等资质。

简单来说，针对小贷类APP，应用商店主要审查公司主体的小额贷款资质；针对助贷类APP，应用商店主要审查其合作方的放贷资质。

每经记者注意到，目前市面上的小贷类APP的公司主体大多持有网络小贷牌照，可以通过互联网进行全国展业。而无此牌照的小贷公司，只能本地展业，一般并无开发APP的需求。另外，部分曾经获批网络小贷牌照的机构，若无开展线上业务，或者仅通过公众号和小程序等即可满足展业需求的情况下，通常也不需要APP。

但与此同时，记者也留意到这样一种现象，部分无网络小贷资质的小额贷款公司，却上架了多款不同名称的APP。对于仅服务于本地市场的小贷公司来说，这并不寻常。记者打开上述其中一款APP，发现它内部展示有10款贷款产品，但对应的实际放款方并非该小贷公司自身，而是用于将客户导流至其他助贷平台。比如，点击其中一款贷款产品，页面会跳转至第三方页面，就像个“套娃”。

点击某小贷APP的贷款产品，页面会跳转至第三方页面

记者以借款人身份致电上述小贷公司，该公司客服人员表示，APP主要提供贷款信息，帮助实际放款方引流，并不直接审核放款。

此外，当地的小额贷款公司协会向每经记者表示，如果没有网络小贷牌照，即使上架APP作为产品的宣传渠道，公司仍必须通过线下来放款。但也不排除该公司为其他放款方做导流，比如与银行进行合作。

2020年，原中国银保监会会同中国人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，对小额贷款公司网络小额贷款业务进行了专门的规范，要求小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。

各地对小额贷款公司上架APP如何监管？

每经记者从多个地方金融监管部门了解到，目前各地对小额贷款公司上架APP行为的监管要求并不完全一致，但大多数不做特殊干预，有的则需要提交相关备案信息。

“如果上架APP一旦做了别的地方的业务，没有互联网小贷资质是不合规的。”“这块我们不卡他们（上架APP）。小额贷款公司一般来说都是地方性的，如果它上架APP的话，那它就涉及全国互联网小贷的问题，如果它没有这个牌照的话，那是会有问题的。”多个地方监管部门人员表示。

西南地区某地方金融监管部门表示，小贷公司通过APP等网络渠道跨区展业，必须具备网络小贷牌照，同时他们还要求小贷公司提交备案信息。“平台不是由我们这边批准设立，但小贷公司通过哪一个平台提供贷款，是需要向我们这边备案的。”

华东地区某地方金融监管部门人士则表示，如果小贷公司已经被允许全国展业的话，上架APP则归工信部门管理。

据悉，2023年8月4日工信部发布《工业和信息化部关于开展移动互联网应用程序备案工作的通知》，要求APP应向电信主管部门参照网站备案的方式履行备案手续，登记实名、网络资源和业务等信息，具体由其网络接入服务提供者或应用分发平台通过“国家互联网基础资源管理系统”（即ICP/IP地址/域名信息备案管理系统），向APP主办者住所所在地通信管理局在线提交备案申请。

每经记者从个别地方通信管理局获悉，跟普通的APP备案相比，小额贷款类APP的备案信息需补充提交地方金融监管部门出具的开业批复文件。部分地方通信管理局还会让对应的地方金融监管部门复核相关备案材料的真实性。